掌心文学

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第119章 与钱庄合作（第1页）

雍正九年五月，京城的蝉鸣刚起，江兰就对着瑞祥号的季度资金账愁——账面上的白银只剩十五两，可等着用的地方却一长串：瑞祥号要进三千斤牛羊油（制皂原料），需白银二十两；包衣妇女工坊要添十台缝纫机（提高布偶产能），需白银十五两；物流要加五辆马车（应对山东棉花运输），需白银十二两；还有山东棉花收购点的筹备，租院落、雇人，至少得白银三十两。算下来，总缺口竟有六十二两，这还没算日常的工钱和杂费。

“江姑娘，牛羊油商催了三次了，说再不交定金，就把货卖给别家了。”王瑞拿着催款单，脸色焦急，“工坊的张婶也来问，缝纫机啥时候能到，现在做布偶全靠手缝，赶不上订单进度。”

江兰揉了揉太阳穴，指尖划过账本上的“缺口六十二两”——上一章救灾捐了二十两物资，后续又垫了十两给通州中转站修仓库，加上兰馨玩具爆红后订单激增，原料采购量翻倍，现金流一下子就紧了。她想起民间拆借，可江柱子说过，京城的“印子钱”利息高达三成，借十两三个月就得还十三两，要是逾期，还会被上门催债，风险太大，绝不能碰。

“得找正规的钱庄。”江兰突然开口，“京城的老字号钱庄，利息低、信誉好，还能走正规手续，比民间拆借靠谱。”

王瑞愣了愣：“钱庄？可咱们没跟钱庄打过交道啊！听说钱庄贷款要抵押，还得有保人，咱们有啥能抵押的？”

“咱们有瑞祥号的铺面，有兰馨的订单合同，还有皇上允诺的山东棉花收购点——这些都是信誉和还款能力的证明。”江兰起身，从柜里拿出一叠文件，“你看，这是上个月的营收账本（盈利二十五两），这是江南裕丰号的全年订单（预定一千条丝巾），这是胤禛陛下御批的棉花收购点文书，拿着这些去钱庄，他们肯定会考虑。”

当天下午，江兰就让春桃去打听京城的钱庄——京城有三家老字号钱庄：广源祥、聚丰号、恒昌记。广源祥是百年老店，老板姓胡，据说跟内务府有往来，信誉最好；聚丰号利息高，但审批快；恒昌记规模小，只做小额贷款。江兰权衡后，决定先去广源祥——老字号风险低，且跟官府有交集，更理解她的业务（毕竟兰馨供着宫廷）。

第二天一早，江兰带着王瑞，揣着账本、订单和御批文书，去了广源祥。钱庄坐落在西市街的黄金地段，门面是青砖黛瓦，门口挂着“广源祥钱庄”的鎏金招牌，进门后是宽敞的柜台，柜台后坐着三个账房先生，正低头算账，空气中飘着淡淡的墨香。

“请问胡掌柜在吗？我是兰馨商号的江兰，想跟贵庄谈合作。”江兰走到柜台前，客气地说。

账房先生抬头打量了她一番，见她衣着得体，手里拿着精致的账本，便起身去里间请胡掌柜。不一会儿，一个穿着藏青色绸缎长袍、留着山羊胡的老者走出来，正是胡掌柜。他笑着拱手：“江姑娘久仰大名！兰馨的皂和玩具，老夫的孙儿也在用，没想到姑娘这么年轻。”

江兰也笑着回礼：“胡掌柜客气了。今日来，是想跟贵庄借些白银，用于商号周转，日后定按约还款，绝不拖欠。”

胡掌柜请她们进了里间的会客厅，分宾主落座后，开门见山：“江姑娘，钱庄放贷讲究‘安全’二字，你需告知老夫，借多少、用在哪、如何还，老夫才好评估。”

“借六十两白银，用在三处：二十两进牛羊油（制皂原料），十五两给包衣工坊添缝纫机，二十五两用于山东棉花收购点筹备和物流增配。”江兰把账本和订单推过去，“这是兰馨上个月的营收，盈利二十五两；这是江南裕丰号的全年订单，能保证稳定回款；还有陛下御批的棉花收购点文书，官府会协助运营，风险极低。还款方面，我计划分六个月还清，每月还十两，利息按贵庄的标准算即可。”

胡掌柜拿起账本，一页页仔细翻着，又看了看订单和御批文书，眉头渐渐舒展：“兰馨的营收稳定，还有宫廷和官府背书，确实是优质商户。不过，钱庄放贷需有抵押，不知姑娘能拿什么抵押？”

“我愿以瑞祥号西市分店的铺面作为抵押。”江兰早有准备，“那铺面价值两百两，足够覆盖六十两贷款，若是到期无法还款，贵庄可处置铺面。”

胡掌柜沉吟片刻，又问：“姑娘为何不找民间拆借，反而来找钱庄？民间拆借审批快，就是利息高些。”

“民间拆借利息太高，且无正规手续，容易起纠纷。”江兰坦诚道，“我做的是长久生意，不仅要赚钱，还要守信誉、合规经营。贵庄是百年老字号，信誉好、利息合理，跟贵庄合作，既放心，也能让我的商户们知道，做生意要走正规渠道，这也是在帮陛下推行‘规范商道’的新政。”

这番话正好说到胡掌柜心坎里——他一直想推动商道规范，却苦于没有商户响应。江兰的想法与他不谋而合，他当即拍板：“好！江姑娘爽快，老夫也不绕弯子。六十两贷款，月息一分（即每月利息六钱），分六个月还清，抵押瑞祥号西市铺面，明日即可签契约、放款。”

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一分利息！比民间拆借的三分低了两倍，江兰心里一喜，连忙谢道：“多谢胡掌柜！我定按约还款，不辜负贵庄的信任。”

签契约那天，江兰带着江老实一起去——父亲一辈子老实本分，让他来见证，也能让他放心。江老实看着契约上的条款，又听胡掌柜说“每月利息才六钱，比借邻居的还低”，悬着的心终于放下：“胡掌柜，俺家兰丫头是实在人，肯定不会欠账，您放心！”

放款后，江兰第一时间分配资金：让王瑞带着二十两去万顺油脂行，订了三千斤牛羊油，比之前多订了五百斤，足够用两个月；让大嫂带着十五两去铁匠铺，订了十台缝纫机（改良过的脚踏式，比手缝快三倍），还请了工匠去包衣工坊安装；让赵强带着二十五两去山东，租了棉花收购点的院落，添了三辆马车，还雇了两个当地的包衣汉子帮忙收棉。

资金一到位，各业务线都活了起来。瑞祥号的皂坊不再担心原料断供，工匠们每天能多做两百块皂；包衣工坊的妇女们用上了缝纫机，张婶一天能做五个布偶，比以前多了两个，工钱也涨到了六百文；赵强在山东的收购点很快就筹备好了，挂着“兰馨棉花收购点”的木牌，当地的灾民听说能卖棉赚钱，都来打听，盼着明年春天种棉。

江兰没忘了“学习钱庄经营模式”的事。她每隔三天就去广源祥，跟胡掌柜请教钱庄的运作——有时看账房先生记账，了解存款、贷款的流程；有时跟胡掌柜聊天，问他怎么评估商户的风险，怎么确定利息高低；有时还会看钱庄的汇兑业务，比如京城的商户怎么把白银汇到江南，怎么收取手续费。

有一次，江兰看到账房先生在算一笔存款利息，便好奇地问：“胡掌柜，百姓把白银存在钱庄，您给他们利息，再把钱贷给商户，赚中间的差价，对吗？”

胡掌柜笑着点头：“正是。百姓存款月息五厘，贷给商户月息一分，中间的五厘就是钱庄的利润。不过，得把控好风险，要是贷出去的钱收不回来，钱庄就得亏本。”

“那您怎么判断商户能不能还款？”江兰追问。

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